Мы еще не забыли об экономическом кризисе 2008 года, как Россия снова оказалась в оковах экономического коллапса.
Причины такого состояния известны всем, однако, открыто рассуждать об этом берется не каждый.
Несмотря на то, что ведущие экономисты неоднократно прогнозировали наступление финансового кризиса и предупреждали о его негативных последствиях, а также рекомендовали не совершать определенных действий, многие из нас все-таки стали заложниками обязательств, справиться с которыми сегодня уже практически не представляется возможным, ежели полгода назад, когда доллар и евро еще мирно сосуществовали с рублем, а нефть имела статус «черного золота».
Речь идет о кредитных обязательствах — о долгах, которые брались в иностранной валюте.
Прежде всего, валютный кредит привлекателен низкой процентной ставкой по сравнению с рублевым. Однако, это выгодно только при стабильности рубля, чего у нас, к сожалению, сегодня нет.
Рост стоимости валюты спровоцировал рост денежных обязательств, возложенных кредитным договором (в т.ч. ипотекой), то есть валютный кредит по отношению к рублю вырос в два-три раза.
Вот если бы наши зарплаты росли вместе с долларом и евро...но это только мечты. Вернемся в реальность.
Так как выплачивать долги теперь? Паника и безнадежность — вот, что первое приходит на ум.
Существует несколько альтернативных вариантов, которые, в принципе, могут помочь решить данную проблему.
Во-первых, можно увеличить срок погашения кредита, т. е. обратиться в банк с просьбой снизить ежемесячные платежи, но увеличить срок возврата. Это реструктуризация долга. Однако, не все банки соглашаются на это плюс вам придется выплачивать дополнительные проценты по кредиту.
Во-вторых, можно попробовать рефинансировать ваш кредит в рублях. Иначе говоря, перевести ваш валютный кредит в рублевый.
Естественно, в результате этого будет увеличена процентная ставка по кредиту (в среднем в 2-3 раза), зато в будущем (ведь еще не известно до какого предела будут расти доллар и евро) сумма задолженности не изменится, т. е. долг будет зафиксирован и не вырастет.
Данная процедура требует предоставления новых документов, подтверждающих платежеспособность заемщика, оформления страховки жизни и имущества, некоторые расходы на переоформление кредита, в том числе выплаты банку комиссионных.
Однако, не каждый валютный кредит можно перевести в рублевый.
Если вы брали кредит на покупку квартиры, строительство которой еще не завершено, и, соответственно, не оформлено право собственности на нее, то такой кредит перевести в рублевый вряд ли получится, ибо отсутствует предмет залога — объект недвижимости.
Кроме того, не состоится рефинансирование кредита в случае, если первоначальный кредитный договор содержит пункт о запрете процедуры перекредитования в другом банке (правила статьи 388 Гражданского кодекса).
Выбирая тот или иной путь решения данной проблемы, прежде всего рекомендуем все-таки обратиться за консультацией к юристам, поскольку не все банки осуществляют свою деятельность добросовестно, и зачастую пользуются юридической неграмотность своих клиентов, что в итоге приводит к новым долгам.
В настоящее время для кредитных организаций председателем Центрального банка РФ предложены рекомендации «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте» от 23.01.2015 года, где банкам рекомендовано при конвертации использовать курс валюты по отношению к рублю, который действовал (установлен Банком России) на период 01 октября 2014 года.
Но несмотря на это, многие банки отказывают своим клиентам в пересчете долговых обязательств.
Чтобы этого избежать, необходимо юридически грамотно «надавить» на банковскую организацию, т. е. пригрозить банку санкциями со стороны Центробанка РФ.
Хотелось бы отметить и еще один способ выхода из кредитного плена в валюте.
В декабре 2014 года в нашей стране принят новый федеральный закон о банкротстве физических лиц.
Принятие такого закона как раз спровоцировано ростом огромных просрочек по выплатам кредитов, а также беспределом коллекторских компаний.
Конечно, банкротство физического лица — процедура весьма сложная, но она позволит должнику через суд уменьшить процентную ставку по кредиту и получить солидную рассрочку по его выплате.
Однако, в силу этот закон вступит только летом 2015 года.
Тем не менее, мы рекомендуем продумать все нюансы банкротства уже сегодня, дабы к моменту вступления закона в силу быть «во всеоружии».
